Le point sur le crédit immobilier avec Finance Conseil
Selon les dossiers de Finance Conseil, l’emprunteur type mobilise 55 567 € d’apport au troisième trimestre 2026. Les primo-accédants suivent la même tendance, avec des écarts marqués selon les régions.
Dans un contexte général de taux qui repartent à la hausse, l’apport personnel reprend du poids dans les dossiers de crédit immobilier. Au troisième trimestre 2026, il atteint 55 567 € en moyenne chez Finance Conseil, contre 52 320 € au premier trimestre. L’emprunteur type a 36 ans et perçoit 4 658 € de revenus mensuels. Il emprunte 177 124 €, un montant presque inchangé depuis le début de l’année. Evolution notable toutefois : son apport représente désormais 31,37 % du montant du crédit, contre 29,5 % au premier trimestre 2026.
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LES TAUX REPARTENT À LA HAUSSE
Le mouvement engagé depuis le début de l’été se confirme
Entre juin et septembre 2026, le taux moyen constaté par Finance Conseil est passé de 3,22 % à 3,35 % sur 15 ans et de 3,38 % à 3,51 % sur 20 ans, soit une progression de l’ordre de 0,15 à 0,25 point selon les durées et les établissements. Une remontée qui s’inscrit dans un environnement économique moins favorable au crédit. La hausse de 25 points de base des taux directeurs de la BCE porte le taux de dépôt à 2,50 %, tandis que l’OAT française à 10 ans évolue autour de 4,70 %. La tension sur les marchés obligataires renchérit mécaniquement le coût de refinancement des banques et devrait continuer à peser sur leurs barèmes au cours des prochains mois.
Finance Conseil anticipe ainsi des taux moyens pouvant atteindre environ 3,90 % à la fin de l'année 2026. Cette évolution devra également être surveillée au regard du taux d'usure : une remontée rapide des barèmes pourrait recréer un effet de ciseau et exclure certains dossiers pourtant solvables. Pour autant, les banques restent présentes. Les objectifs commerciaux communiqués par les partenaires bancaires pour 2027 demeurent globalement comparables à ceux de 2026, témoignant d'une volonté de continuer à financer le marché immobilier.
Une autre évolution majeure
L'APPORT PERSONNEL
"La remontée des taux ne doit pas masquer une autre évolution majeure : l'apport personnel redevient une variable déterminante dans la construction des dossiers. Nous constatons que les ménages mobilisent davantage d'épargne pour sécuriser leur projet, y compris les primo-accédants. Néanmoins dans ce contexte, nous disposons d’un atout majeur : les banques veulent prêter. L’enjeu sur les prochains mois pour nous courtier, sera donc de transformer cette volonté de financement en capacité d’achat pour les ménages et de préserver leur accès au crédit. Nous appelons également à une mensualisation du taux d’usure et un assouplissement des normes du HCSF, afin que l’analyse de la solvabilité prenne davantage en compte le reste à vivre et la réalité économique de chaque projet. "
LES PRIMO-ACCÉDANTS TOUCHÉS PAR LA HAUSSE DU MONTANT DE L’APPORT PERSONNEL
Avec des écarts régionaux notables
À 33 ans, avec 3 764 € de revenus mensuels, les primo-accédants mobilisent au troisième trimestre 2026 en moyenne 36 293 € d’apport. C’est 1 971 € de plus qu’au premier trimestre, pour un crédit légèrement inférieur, à 156 218 €. Leur apport reste toutefois en deçà des 44 710 € relevés en 2023 mais participe depuis 2025 à une tendance haussière. Reste à savoir si la tendance se poursuivra dans les mois à venir.
Derrière les moyennes nationales, les dossiers des primo-accédants présentent des disparités territoriales. En Île-de-France, l’apport moyen des primo-accédants atteint 112 078 € en 2026, contre 66 805 € dans les données 2025 de Finance Conseil. La hausse est considérable et se confirme ailleurs. Cet apport des primo-accédants s’établit à 41 650 € en Bretagne comme en Loire-Atlantique–Vendée, où il dépassait à peine 28 000 € et 31 000 € respectivement l’année précédente. Dans les Hauts-de-France, entre 2025 et 2026, les primo-accédants voient aussi une hausse importante du montant de leur apport : 24 836 € dans les Hauts-de-France en 2026 contre 13 995 € en 2025.
Ailleurs, comme en Occitanie, la hausse est plus contenue : 24 068 € en 2026 contre 23 805 € en 2025. En nouvelle Aquitaine Sud, il passe de 35 453 € en 2025 à 35 438 € en 2026.
Le profil de l'emprunteur type
Année | 2023 | 2024 | 2025 | T1 2026 | T3 2026 | 2027 |
|---|---|---|---|---|---|---|
Age | 38 ans | 36 ans | 36 ans | 37 ans | 36 ans | A venir |
Revenus | 4 818 €/mois | 4 656 €/mois | 4 445 €/mois | 4 507 €/mois | 4 658 €/mois | A venir |
Montant de crédit | 164 600 € | 168 262 € | 171 566 € | 177 222 € | 177 124 € | A venir |
Montant de l'apport | 63 691 € | 54 798 € | 52 230 € | 52 320 € | 55 567 € | A venir |
% du montant de l'apport dans le crédit | 38,7% | 32,5 % | 30,4 % | 29,5 % | 31,37 % | A venir |
Taux moyen | 4,20 % | 3,50 % | 3,25% | 3,30% | 3,51% | A venir |
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