La rumeur grandit, et ne sera peut-être plus pour bien longtemps une rumeur. Après plus de 12 mois de baisse continue, certaines banques s’apprêteraient à remonter leurs taux. Le bon moment donc pour renégocier son prêt immobilier ? C’est ce qu’indique ce jour le courtier en crédit Meilleurtaux : « La baisse des taux, plus de 100 points de base entre l’automne 2023 et janvier 2025 crée des opportunités de renégociation pour certains Français ayant signé un crédit notamment à la période où les taux étaient les plus élevés. »
Renégocier son prêt de manière gagnante deviendrait donc une option. A condition toutefois que certaines règles principales soient respectées, complétées par trois autres règles tout aussi importantes. La renégociation des taux ne concernera donc pas tout le monde ni tous les profils d’emprunteurs.
Nous sommes dans la première phase de renégociation, les dossiers concernés ne sont pas la majorité mais ils existent. Le plus fort de la baisse est sans doute derrière nous et les derniers barèmes sont plutôt stables, voir à la marge légèrement haussiers, c’est pour cela que nous encourageons les personnes détentrices d’un crédit concerné (ci-dessus) à effectuer des simulations. Enfin n’oubliez pas que plus le montant du prêt est élevé et la durée longue, plus l’économie est élevée ; dernière chose, il est toujours possible de renégocier son crédit plusieurs fois. En d’autres termes, même un crédit renégocié aujourd’hui autour de 3% pourra sans problème être renégocié à l’avenir une nouvelle fois si les taux descendaient autour de 2%.
LES TROIS REGLES POUR UNE RENEGOCIATION GAGNANTE
Pour maximiser les bénéfices d’une renégociation, il est essentiel de respecter trois conditions principales
- Un écart de taux significatif : Un point d'écart entre le taux initial du crédit et le taux actuel suffit dans la plupart des cas. Toutefois, un écart de 0,70 % peut être suffisant si le montant initial de l’emprunt était égal ou supérieur à 250 000 € avec une durée égale ou supérieure à 20 ans.
- Un capital restant dû d’au moins 70 000 € : Si le montant restant à rembourser est trop faible, les économies réalisées risquent de ne pas compenser les frais de renégociation.
- Être dans le premier tiers de remboursement du prêt : Les intérêts étant majoritairement remboursés en début de prêt, il est préférable d’agir tôt.
Les critères complémentaires à prendre en compte
Les crédits concernés doivent également répondre à trois conditions clés. Au premier rang de ces conditions, le fait d’avoir été signés à l’automne 2023 ou pendant une période de taux élevés. Deuxièmement, ces contrats devront avoir été conclus à un taux supérieur à 40% et troisièmement, être d’un montant supérieur à 250 000€. Des conditions qui sous-entendent aussi que plus le montant et la durée du crédit sont élevés, plus l’économie réalisée sera significative.
EXEMPLES PRATIQUES
Ceux-ci nous sont communiqués par Meilleurtaux
Cas n°1 : un prêt de 280 000€ sur 20 ans réalisé en novembre 2024 à 4,45% hors assurance.
- Mensualité hors assurance : 1764€
- Coût total du crédit : 143 329€
Avec une renégociation en janvier 2025 :
- Montant nouveau prêt : 290 397€
- Dont capital à racheter : 278 546€
- Pénalités de remboursement anticipé : 6 157€
- Frais de garantie : 5 694€
Nouvelles conditions du crédit :
- Même durée donc 18 ans et 10 mois
- Nouveau taux : 3,35%
Nouvelle mensualité : 1 723€ (gain 41€)
Economies totales réalisées sur le coût du crédit (total des intérêts payés) : 26 855€
Cas n°2 : un prêt de 450 000€ sur 25 ans réalisé en janvier 2024 à 4% hors assurance.
- Mensualité hors assurance : 2375€
- Coût du crédit : 262 580€
Avec une renégociation en janvier 2025 :
- Montant nouveau prêt : 457 003€
- Dont capital à racheter : 439 302€
- Pénalités de remboursement anticipé : 8 740€
- Frais de garantie : 8 961€
Nouvelles conditions :
- Même durée 24 ans
- Nouveau taux : 3,45%
- Nouvelle mensualité : 2 336€ (gain 39€)
Economies totales réalisées sur le coût du crédit (total des intérêts payés) : 11 438€
Le cas n°3 est un contre-exemple : un prêt de 150 000€ sur 15 ans réalisé en janvier 2024 à 3,80% hors assurance.
- Mensualité hors assurance : 1 095€
- Coût du crédit : 47 020€
Avec une renégociation en janvier 2025 :
- Montant nouveau prêt : 148 012€
- Dont capital à racheter : 142 434€
- Pénalités de remboursement anticipé : 2 676€
- Frais de garantie : 2 902€
Nouvelles conditions
- Même durée 14 ans
- Nouveau taux : 3,15%
Nouvelle mensualité : 1103€
Economies totales : 655€ sur le coût total seulement. En effet, cet exemple montre ici que le prêt est d’un montant trop faible et la durée initiale de crédit trop courte. Aussi, une renégociation n’apporte aucune économie significative sur le coût total.
Sources
MeilleurTaux
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