Immobilier, pierre papier et autres supports
Philippe Lauzeral, Directeur Général de Finzzle Groupe est venu au micro partager ses meilleurs conseils en investissement pour sécuriser son présent et son avenir. Vous allez l’entendre, l’immense qualité de Philippe Lauzeral, au-delà de son expertise évidemment, c’est d’être extrêmement pédagogue. Un excellent épisode pour tous ceux qui souhaitent faire un point sur la question de l'investissement en ce début d'année et ainsi adopter les meilleures stratégies possibles.
absurde que de dire cela, mais trop de Français laissent leur argent dormir sur leur compte bancaire, sur leur livret, pour des sommes parfois astronomiques. Cela sans rien faire, pensant que cela va bien se passer, que la collectivité et leurs cotisations retraite serviront à subvenir à leurs besoins à leur retraite. On parle beaucoup de natalité en ce moment… Nous savons tous ce que ces problématiques de natalité peuvent poser en matière de retraites par répartition dans les années à venir.
Allocations d’actifs, diversification, entrée progressive dans les marchés
Comment optimiser la performance de son contrat d’assurance-vie ?
Les différents changements économiques et bouleversements sociaux actuels poussent les Français à revoir et adapter leurs stratégies d’investissement pour 2023.
En effet, l’inflation, qui fait peser un risque réel sur la valeur de l’épargne, les taux d’intérêt qui continuent leur hausse ou encore le régime des retraites qui reste incertain, viennent changer la donne. Afin d’anticiper d’éventuelles fluctuations ou bouleversements sur certains marchés, la question du support d’investissement s’accompagne du choix du dispositif d’épargne et également du moment à privilégier. Associée à une mutualisation des risques et une diversification plus importante, l’assurance-vie semble à nouveau tirer son épingle du jeu dans cette quête de la performance.
Des rendements pertinents sur le long terme boostés par une fiscalité avantageuse
Aucune surprise pour ce dispositif qui au sein d’un même contrat, permet de diversifier ses actifs, de préparer sa transmission et/ou sa future retraite par un mécanisme d’épargne individuelle. Les rendements varient en fonction des contrats, des supports choisis et de la répartition de l’épargne des investisseurs entre les différentes familles de placements : immobilier, actions, obligations et produits de trésorerie. Même si la rémunération servie sur les fonds en euros a cessé de baisser, les investisseurs ont intérêt à s’en affranchir dans leur choix de support, au profit d’autres véhicules d’investissement aux rendements potentiellement plus attractifs sur le long terme. En effet, le fonds en euros affiche seulement un taux moyen de 2% au titre de 2022 (avant prélèvements sociaux) quand le taux d’inflation annuelle établi en 2022 s’élevait à +5,2%, selon l’Insee. En plus d’un rendement attractif, l’assurance-vie offre une fiscalité avantageuse : au-delà de 8 ans, les investisseurs désireux d’effectuer un rachat (total ou partiel) profitent d’une imposition avantageuse, soumis au seul prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5%, auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux, après un abattement annuel de 4 600 € pour un célibataire ou 9 200 € pour un couple.
La diversification des actifs au sein d’un même contrat pour mutualiser les risques
- Les fonds euros classiques (à capital garanti donc sécurisés mais peu rémunérateurs) ou des fonds en euros de nouvelle génération offrant un potentiel rendement plus attractif contre une garantie en capital partielle ou plus limitée.
- Les fonds actions offrent un potentiel de performance important à moyen et long terme et présentent un risque plus élevé.
- Les fonds obligataires (d’États et/ou d’entreprises) moins risqués que les fonds actions.
- Les fonds non cotés ou FCPR (Fonds Communs de Placements à Risques, du capital- risque).
- Les produits structurés, qui assurent une protection partielle ou totale du capital à l’échéance en bénéficiant d’un potentiel de rendement lié à la performance d’un actif sous-jacent (actions, indices, fonds, paniers...), hors défaut de l’émetteur.
Une stratégie évolutive, vecteur de performances
Les fonds choisis dépendront de la sensibilité et de l’appétence au risque de l’investisseur. Ainsi, entre gestion libre ou gestion pilotée, laquelle privilégier ? Ce choix n’est pas nécessairement figé dans le temps. En effet, le curseur du couple rendement/risque reste modulable à souhait par les investisseurs, en fonction de leurs besoins ou de leurs attentes à un moment donné. « Un investisseur accompagné et conseillé par un professionnel en gestion de patrimoine, pourrait, en recherche de performance et de rendements, commencer par une stratégie offensive pour ensuite opter pour davantage de sécurité en fonction, par exemple, du contexte économique », explique Philippe Lauzeral, directeur général de Stellium.
Une question de stratégie
Des fonds plus risqués mais offrant de meilleurs rendements sur la durée peuvent, être remplacés par des fonds plus sécurisés au fil du temps. L’horizon de détention de contrat et le projet visé à son ouverture, conditionnent cette stratégie. Il s’agit de piloter de façon dynamique son contrat dans une projection de long terme. Trop d’épargnants sécurisent leur entrée et observent un rendement faible sur un contrat conservé plus de 20 ans quand ils auraient pu opter pour une stratégie plus rentable et dynamique, et sécuriser à l’approche du rachat.
L’investissement progressif sur les marchés, une stratégie d’opportunités
- La mise en place d’une option d’investissement progressif pour le versement initial ou un versement complémentaire ponctuel,
- Et la mise en place de versements programmés
- Si les marchés baissent, la valeur des parts détenues diminuera mais la part coûtera moins cher, permettant d’en accumuler un nombre plus important.
- Si les marchés montent, le prix des parts sera plus cher, mais les parts déjà détenues prendront de la valeur. Ainsi, le capital évolue dans le temps, au gré des fluctuations des marchés financiers.
Notes
1- https://www.franceassureurs.fr/espace-presse/les-communiques-de-presse/assurance-vie-retrouve-niveau- avant-crise-sanitaire-144-milliards-cotisations/
2 -https://acpr.banquefrance.fr/sites/default/files/medias/documents/20230320_as146_av_2022_vf.pdf
3 - À noter que cette allocation devra être cohérente avec le profil de risque de l’investisseur et de son horizon d’investissement
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